亦乐付 信用卡新闻 从高端遇冷到分期爆火,信用卡行业怎么了?

从高端遇冷到分期爆火,信用卡行业怎么了?

从信用卡新规落地那天开始,蓝翼就在琢磨现今信用卡行业同时存在的两个现象——高端卡权益越来越鸡肋,或者说缺少变化;而与此同时,很多银行的分期优惠,已经到了让蓝翼都心动的地步。这中间是不是有某种联系呢?那么,今天就来说一说。

高端卡权益,鸡肋否?

2017 年,招商银行成立 30 周年,为此也发行了 30 周年纪念借记卡。蓝翼有不少朋友都办了这张卡。

今年则是金葵花理财这一品牌诞生 20 周年,招行也推出了这张「20 周年财富绽放金葵花卡」。

以往的金葵花是“白瓜子”,要到私人银行级别才有“金瓜子”,而这张金葵花则一上来便是金光灿灿的版本,不知道你有没想要办一张的冲动。

可以这样说,20 年前金葵花的推出,重新定义了零售金融和财富管理这个行业。也是在金葵花的不断发展下,招行很快就聚拢了相当大的高净值客户群,以招行经典白为代表的的高端信用卡也就在 2005 年应运而生。

自此,高端信用卡的商业逻辑也逐渐形成:通过体现身份的稀缺性,吸引高净值人群办理;通过提供高端商旅人群能用得上的尊贵权益,增强持卡人粘性;同时寄希望于这些高消费的持卡人通过此卡完成大额商旅消费,给银行带来更高的收益。航空、酒店、高尔夫、道路救援、体检……这些和商旅客群的画像匹配的权益也就一直延续了下来。

每年 6 月底,招行都会发布高端信用卡下一个年度的权益,今年也不例外,但蓝翼却并没有因此单独撰文。主要是实在没什么太多可说。此次除了自由人生白金卡之外,招行高端卡几乎没有看到权益的调整。曾经在高端卡市场引领时代潮流的招行现在也日趋保守或许正是一个风向标。

疫情前的那些年,蓝翼虽然偶尔也会感慨信用卡行业没啥亮眼的新产品,但身边不少朋友还是会同时持有多张高端信用卡,并且愿意为有足够竞争力的高端卡支付刚性年费的。可这几年,大多数朋友都在逐渐注销需要刷够几十万才免年费的高端卡,刚性年费的卡更是在注销队列的前边。为什么会这样呢?蓝翼会在本文后边分析分析。

分期:低费率分期盯上的大多数

而与高端卡市场的冷淡相映衬的是信用卡分期市场的热闹,现在的分期手续费低到什么程度呢?蓝翼觉得已经到了可以用来做资金规划的程度了。不少银行都打着激活“疫后消费”的亮点,招行的账单分期甚降到了 2.4 折(折算年化利率 3.49%)。已经跟存款利率或比较稳健的理财收益差不多了。当你真有临时的资金需求时,提前支取定期存款还不如临时做个账单分期划算。

来源:飞客@licore

为什么银行们能给出这样程度的优惠呢?

一方面是为了响应国家要求,促进消费,激活广泛的基础用户群。毕竟费率再低,真高端财富用户,对此还是不敏感。但是普通用户就不同了。稍微大额一些的消费,如果分期费率足够低,那对他来说就是真的「省钱」。

另一方面,尽管打完折以后手续费很低,但目前 LPR 这么低,银行负债成本也降下来了,何况分期手续费是银行实打实的收入,能通过低价笼住一批有分期习惯的客户对未来长期的收入也是利好。

不过蓝翼还想再啰嗦一下:信用卡只应该当作一个资金规划的辅助工具,不要被银行给你的额度冲昏了头脑,超出自己的收入水平过度上杠杆超前消费,只能给未来的自己和家庭制造更多的麻烦。与其玩空心思想着提升额度,还不如提升自己的硬实力才是王道。

结语

回到之前的问题,为啥高端卡让人觉得越来越鸡肋了呢?

首先当然是疫情的影响,随着新冠疫情进入第三个年头,越来越多的用户们被堵在省/市里,酒店、航司高端会籍保级都成问题,传统高端信用卡的那些航旅出行权益也真是用不掉。比如蓝翼有张每年送 4 晚酒店的卡,已经再次宣布延期。而观影权益虽然说还不错,但是架不住影院时常关门、电影纷纷下架,真的可以说可惜……

而这背后正是高端信用卡权益长期同质化。一直以来,高端信用卡权益都是在几个领域扎堆,你有我也有,一家火家家抄。回头一看,大家都用的全是那几个供应商。

有种现象早在疫情之前就已经引起银行注意,那就是有不少人买卖这些权益,甚至有人专门为了卖权益而办这种高端卡。比如接送机这个区域里,大多数银行还没严格执行验是否本人乘车,这样就造成了恶性循环:类似的还有健身游泳、高尔夫等等。结果就是要么权益被滥用,真正高端用户抢不到,银行还亏钱。最后银行一刀切的缩减权益,大家都别玩,令人扼腕。

而疫情的到来则直接终结了各家银行间难维系的所谓「传统高端信用卡」的权益市场。既然地下和面上的需求都没了,那干脆咔嚓掉。蓝翼之前也分析过,信用卡新规之下,放抽屉的权益卡产品肯定要越来越少,多的是依靠刷卡交易、长期资产金额、综合积分等来换权益的活跃卡产品和活动。在这个从照顾少数高消费群体向获取更有价值客户、更大量的基础客户的转变过程中,鸡肋的高端卡可能确实要大浪淘沙一轮。

从传统的高端信用卡权益受冷,到信用卡分期活动爆热,再到高端财富人群运营策略的变化初现端倪,这几个看似并无关联的现象当中,预示着的可能是银行个人金融业务的变化趋势。

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